Assurance vie : fonctionnement étape par étape 

Partagez-moi !

1/ Assurance-vie : principe général

L'assurance-vie, c’est un contrat qui vous permet d’investir :

  • sur un fonds en euros aussi appelé fonds garanti (les sommes placées sur ce fonds ne peuvent diminuer, c’est la garantie de l’assureur et la sécurité absolue pour vos économies)

    ou / et

  • sur des Unités de Comptes (ce sont les fonds en actions, obligations… qui vous permettent d’accéder aux marchés boursiers. Ils comportent une part de risque et un espoir de gain supérieur)

Assurance vie : les différents fonds d'un contrat

2/ Assurance-vie : le versement de l’épargne sur le contrat

Au moment du versement, vous devrez choisir sur quel type de fonds déposer vos économies : le fonds garanti ou les Unités de Comptes.

Lorsque vous versez des sommes sur l'assurance-vie, l'assureur va prélever des frais. Ce sont les frais sur versement, aussi appelés frais d’entrée.

 assurance vie : versement sur le contrat

Compris entre 0% (pour les meilleures assurances-vie)  et 5% (pour les plus chères), les frais sur versements viennent diminuer le montant de l’épargne réellement investi sur votre assurance-vie.

Exemple de l’impact des frais sur versement pour un versement de 10 000 € :

assurance vie : frais sur versement

3/ Assurance-vie : la gestion des sommes en compte tout au long de la durée du contrat

Les sommes que vous avez investies sur l'assurance-vie vont subir chaque année des frais de gestion. Prélevés par l’assureur, ces frais sont sensé rémunérer sa prestation de gestion de votre épargne.

Assurance vie : frais de gestion sur le fonds en euros et sur les unités de compte

Compris entre 0.4% (pour les moins chers) et 1% (pour les plus chers), les frais de gestion viennent en diminution de l’épargne que vous avez sur votre assurance-vie et sont prelevés chaque année.

Certaines assurances-vie ont des frais de gestion différents sur le fonds en euros garanti et sur les Unités de Comptes

4/ Assurance-vie : les arbitrages

L'assurance vie vous permet de déplacer en cours d’année vos économies d’un fonds vers un autre fonds.

Par exemple, si vous avez investi la totalité de votre épargne sur le fonds en euros garanti, vous pouvez à tout moment déplacer une partie de ces sommes vers des Unités de Compte afin de dynamiser les rendements de votre assurance-vie. Vous pouvez également transférer votre épargne d’un support en Unités de Comptes vers un autre support en Unités de Compte ou vers le fonds en euros. C’est ce qu’on appelle faire un arbitrage.

L'assureur prélève une partie des sommes arbitrées. Ce sont les frais d’arbitrages. Ils sont exprimés soit en pourcentage des sommes arbitrées (1% des sommes arbitrées par exemple), soit sous la forme d’un forfait (15 € par arbitrage par exemple).

assurance vie : arbitrages

Exemples de frais d’arbitrages pour un arbitrage de 5 000 euros :

Assurance vie : impact des frais d'arbitrage

5/ Assurance-vie : le rachat du contrat

Lorsque vous décidez de récupérer les sommes que vous avez investies sur votre contrat d’assurance vie, on dit que vous procédez au rachat de votre contrat. La plupart des contrats d’assurance vie ne prélèvent pas de frais lors du rachat du contrat. Certain (ce ne sont pas les meilleures assurances-vie) pratiquent encore cet exercice.

 

Assurance vie : frais de sortie

6/ Assurance-vie : résume du fonctionnement.

Un contrat d’assurance vie est donc un contrat vous permettant d’investir vos économies au choix sur un fonds en euros (ou fonds garanti) ou sur des Unités de Compte (supports plus dynamiques mais aussi plus risqués).
Les versements, la gestion, les arbitrages et le rachat peuvent générer un prélèvement de frais de la part de l'assureur.

assurance vie : shéma récapitulatif du fonctionnement

 


Sélection d'assurances vie

Voici une liste de contrats ayant un réel intérêt vu leur niveau de frais et leur taux assurance vie.

Critéres de selection :

  • Sans frais sur versement
  • Moins de 0,80% de frais de gestion sur le fonds en euros
  • Moins de 0,85% de frais de gestion sur les unités de comptes
  • Taux fonds en euros de la dernière année > 4,1%
CourtierContrat
Frais sur versement
Frais de gestion en euros
Frais de gestion en U.C.
Performances sur 1 an
Que vaut ce contrat ? Ce contrat vous intéresse ?
BOURSE DIRECTBOURSE DIRECT VIE 0,00% 0,00% 0,00% 3,60% Plus de détails
MONFINANCIERMONFINANCIER RETRAITE VIE 0,00% 0,00% 0,00% 4,05% Plus de détails
Partagez-moi !