Définitions de l'assurance-vie 

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I/ Termes généraux de l'assurance-vie

Amendement Fourgous : Amendement déposé le 22 juin 2005, ayant pour but de permettre aux assurés de transférer leurs vieux contrats monosupports (en euros) vers des contrats d’assurance vie multisupports (en unités de compte ou UC), sans perdre l’antériorité fiscale desdits vieux contrats.

Avance : Opération par laquelle l’assureur « prête » à l’assuré une partie des sommes dont ce dernier dispose sur son contrat. Cette opération a un coût, légèrement supérieur à ce que rapportent les sommes investies sur le contrat mais surtout un gros avantage : ne pas casser l’antériorité fiscale du contrat.

Bénéficiaire : Personne qui récupéra l’argent placé au terme du contrat. Généralement pour les assurances-vie dont le but est de se constituer un capital ou des revenus complémentaires, le bénéficiaire est le souscripteur. Si le but est de transmettre un capital le bénéficiaire sera la personne désignée par le souscripteur.

Assurance-vie monosupport : Contrat  permettant d’investir ses versements sur un seul et unique fonds, en général un fonds en euros (rémunération annuelle garantie).

Assurance-vie multisupport : Contrat permettant de répartir ses versements sur plusieurs supports d’investissement. En général, à coté d’une offre de parts de SICAV et FCP, ce type de contrat intègre un support à taux garanti (fonds en euros) qui permet de conserver une partie de son épargne sans aucune prise de risque.

Date d’effet : Il s’agit de la date de signature du contrat. Cette date fixe le point de départ de la durée fiscale du contrat.

Date de valeur : La date de valeur correspond à la date à laquelle l’opération financière de versement ou de retrait (rachat, avance, arbitrage) a été effectuée. Lors d’un versement, c’est la date à partir de laquelle vos versements commencent à produire des intérêts s’ils sont investis sur un fonds en euros (ou à être convertis en parts de FCP ou SICAV sinon).

Frais de dossier : Frais prélevés à l’ouverture du contrat. Ils sont de moins en moins fréquents.

Frais sur versements : Frais prélevés sur chacun des versements effectués sur le contrat. Exprimé en pourcentage des sommes versés, ils correspondent à la rémunération de l’acte de vente du contrat.

Frais de gestion du fonds en euros et des unités de compte : Sommes prélevées par l'assureur pour la gestion des fonds. Ils sont exprimés en pourcentage.
Pour le fonds en euros, les contrats les moins chers affichent des frais de gestion inférieurs ou égaux à 0.6%. Au dessus de 0.8% on peut considérer ces frais comme trop élevés.
Pour les unités de compte, les contrats les moins chers affichent des frais de gestion inférieurs ou égaux à 0.6%. Au dessus de 0.96% on peut considérer ces frais comme trop élevés.

 

Séléction des assurances-vie avec le moins de frais :

CourtierContrat
Frais sur versement
Frais de gestion en euros
Frais de gestion en U.C.
Performances sur 1 an
Que vaut ce contrat ? Ce contrat vous intéresse ?
INVEST-ENLIGNEALPHA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
ALTAPROFITSALTAPROFITS VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
BOURSE DIRECTBOURSE DIRECT VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
PLACEMENT-DIRECTDARJEELING 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
FORTUNEOFORTUNEO VIE ( ex : SYMPHONIS VIE / FIDELITY VIE) 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ALTAPROFITSTITRES@VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
ALTAPROFITSALTAPROFITS VIE ORIENTATION RETRAITE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
ONEYASSURANCE-VIE ONEY 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
BFORBANKBFORBANK VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,17% Plus de détails
BOURSORAMA BANQUEBOURSORAMA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
EPARGNISSIMOCROISSANCE AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ALTAPROFITSDIGITAL VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
EPATRIMOINEEPARGNE EVOLUTION 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMEVOLUTION VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,46% Plus de détails
APIVIE / MONFINANCIER / PATRIMEAFRONTIERE EFFICIENTE 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
GENERALIGENERALI EPARGNE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
GRISBEE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
HEDIOS PATRIMOINEHEDIOS LIFE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ING DIRECTING DIRECT VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
PLACEMENT-DIRECTKAPITAL-DIRECT 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA SPIRIT 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA ZEN 0,00% 0,00% 0,00% 2,35% Plus de détails
FRANCE MUTUALISTE (LA)LIVRET JEUN'AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,27% Plus de détails
ADVIZEMA SENTINELLE VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MARIEQUANTIER.COMMARIE QUANTIER I 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTS LIBERTE 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTS VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTSRETRAITE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MONABANQMONABANQ.VIE PREMIUM 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MONFINANCIERMONFINANCIER RETRAITE VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MONFINANCIERMONFINANCIER VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MACIFMULTI VIE (EX : LIVRET VIE OPTION) 0,00% 0,00% 0,00% 1,20% Plus de détails
UAF LIFE PATRIMOINENETLIFE 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMPUISSANCE AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMPUISSANCE SELECTION 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
FAPES DIFFUSIONSOLID'R VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
WESAVE.FRWESAVE PATRIMOINE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
YOMONIYOMONI VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails

Frais d’arbitrage : Lorsque le contrat prévoit la possibilité de modifier la répartition entre différents fonds d’investissement, des frais sont prélevés lors de chaque arbitrage. Ces frais peuvent être exprimés en pourcentage du montant arbitré ou représenter une somme forfaitaire à l’acte. Dans certains contrats, un nombre d’arbitrage gratuit par an peut être proposé.

Fonds en Euros : Le fonds en euros est le support par excellence correspondant à un profil sécuritaire. En effet le capital placé ne peut être perdu et l’assureur garanti un taux minimum de rémunération. En fonction du distributeur le fonds en euros peut prendre le nom de « fonds sécurité », « fonds garanti »,...

Rachat : Opération par laquelle l’assuré récupère une partie ou la totalité de l’épargne constituée dans son contrat. Attention, un rachat avant la limite fatidique des 8 ans de détention entraînera des pénalités fiscales. Un rachat peut être partiel ou total (porter sur l’intégralité des sommes en compte).

Rachat partiel programmé : Opération par laquelle l’assureur met en place pour le compte de l'assuré un rachat (voir « rachat ») périodique d’une partie des sommes en compte.

Souscripteur : c’est la personne qui contracte l’assurance-vie, effectue les versements, gère le contrat…

Taux minimum garanti (TMG) : C’est la partie du rendement du fonds en euros garantie par l'assureur, soit le rendement minimum que ce dernier versera en fin d’année sur le fonds en euros. A ce rendement minimum viendra s’ajouter la participation aux bénéfices.

Unités de compte : généralement une unité de compte correspond à une part d’action, d’obligation ou de société immobilière. 
C’est un type de placement plus risqué que le fonds en euros, c’est-à-dire que le souscripteur peut subir des pertes financière en fonction de l’état des marchés. 
En revanche les gains potentiels sont bien plus élevés qu’avec un capital placé sur un fonds en euros.

Versements : sommes déposées sur l’assurance-vie. 
On distingue le versement initial lors de la souscription et les versements suivants qui peuvent être ponctuels ou « programmés » par mois, trimestres...
Le versement initial est obligatoire pour souscrire une assurance vie, en revanche il n’est pas obligatoire de faire d’autres versements une fois l'assurance vie souscrite.
Les versements peuvent êtres fait sur le fonds en euros exclusivement ou « ventilé » entre le fonds en euros et les unités de compte.
Les personnes capables de supporter un risque de perte financière et qui ont envie de maximiser leur gains potentiels, déposerons une plus ou moins grande partie de leur épargne sur les unités de compte.
Les autres, recherchant un placement 100% garanti, placerons la totalité de leur épargne sur le fonds en euros.

Versements programmés : Possibilité de mettre en place un versement automatique et régulier sur un contrat d’assurance vie (par simple prélèvement sur un compte bancaire).

II/ Les options de gestion de l'assurance-vie

Dynamisation des plus values du fonds euros : Permet d’investir les intérêts générés sur le fond en euros sur les supports en Unités de Compte. Le capital investi sur le fond en euros reste sécurisé. Seuls les intérêts sont investis en unités de Compte.

Écrêtement des plus-values : Les plus-values réalisées sur un support sont automatiquement arbitrées vers un autre support. Généralement utilisé pour investir progressivement les plus-values d’un support sécuritaire vers un support plus risqué afin de tenter de maximiser les gains.

Garantie de fidélité : Les plus values générées par l’épargne ne sont pas directement créditées au compte du souscripteur mais restent la propriété de l’assureur. Ces plus values deviendront la  propriété du bénéficiaire seulement après une période prédéterminée.

Gestion sous mandat : L'assuré laisse la gestion des arbitrages à une personne, qualifiée, de la compagnie.

Investissement progressif : Option proposée le plus souvent à la souscription. Au lieu d’arbitrer une partie du capital sur des Unités de Compte  en une seule fois et à un moment défini, l'investissement progressif permet de découper le montant global d’arbitrage souhaité (issu d’un versement libre) en X arbitrages et de les investir hebdomadairement ou mensuellement sur une durée définie.

Limitation de la moins-value : L’adhérent définit un seuil de moins-value sur les supports de son choix. Si ce seuil est atteint, les capitaux concernés (l’ensemble des sommes restantes par rapport au montant initialement investi) sont transférés sur un support sécuritaire afin de limiter les pertes.

Limitation de la moins-value relative : Le seuil de déclenchement est défini de manière relative c’est-à-dire qu’il suit l’évolution du fonds. L’arbitrage est déclenché sur la base du plus haut niveau atteint sur une période considérée.

Rééquilibrage automatique : Permet de conserver la répartition des versements faits à l’origine. Exemple : un épargnant a réparti son investissement à 90% sur le fond en euros et 10% sur les Unités de Compte. Au bout d’un an d’épargne, les Unités de Compte ont réalisées une bonne performance ainsi la répartition passe à 88% sur le fond en euros et 12% sur les UC. Dans ce cas la répartition se rééquilibre à 90 et 10%, automatiquement.

Sécurisation des plus values : Le souscripteur fixe un seuil de plus value sur ses fonds en Unités de Compte. Lorsque ce seuil est franchi, le montant de ses plus values est automatiquement investi sur le fond en euros.

Sécurisation progressive de l'épargne : Permet une sécurisation du capital et de faire évoluer l'allocation d’actifs vers des fonds sécurisés en fonction d’un laps de temps préétabli. 

Sensibilisation - désensibilisation : Cette option permet de passer automatiquement d’une allocation vers une autre sur une périodicité et un horizon prédéfinis. On parle d’une sensibilisation pour une réorientation régulière des produits vers les U.C à vocation dynamique, et de désensibilisation pour un arbitrage de la performance vers les U.C à vocation défensive.

 

Voir également la fiche : Assurance-vie : les différentes options de gestion

III/ Les options de prévoyance de l'assurance-vie

Décès plancher : Consiste à reverser aux bénéficiaires désignés au minimum l’équivalent du cumul des cotisations nettes investies (Cotisations nettes = cotisations – frais sur versements).  

Décès plancher indexé : Consiste à reverser au souscripteur au minimum l’équivalent du cumul des cotisations nettes investies (ou brutes) indexé sur la base d’un taux annuel.

Décès cliquet : En cas de décès de l'Assuré, l'Assureur garantit que le capital dû ne sera jamais inférieur à la valeur historique de référence la plus élevée atteinte par la valeur de rachat du contrat depuis la prise d’effet de la garantie.

Décès majoré : En cas de décès de l'Assuré, l'Assureur garantit que le capital dû ne sera jamais inférieur à 110%, 120 %, 130%, 140% ou 150% du cumul des versements nets ( ou brutes) effectués, après déduction des rachats partiels antérieurs le cas échéant.

Décès vie entière : Le souscripteur détermine dans son contrat le montant qu’il désire transmettre (ex : 100 000€). S’il décède avant que ce montant soit atteint  (ex : 80 000€), l'assureur s’engage à verser la différence (ici 20 000€). Ainsi le bénéficiaire obtiendra le capital que le souscripteur avait prévu de lui reverser.

Décès accidentel : En cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie) du à un accident, un capital est prévu au profit du bénéficiaire.

Dépendance : Dans  le cas où l’assuré devient dépendant (GIR 1 / GIR 2) pendant la phase d’épargne, il percevra au minimum un capital garanti.

 

Voir également la fiche : Assurance-vie : les principales garanties de prévoyance. 

IV/ Options proposées au terme

Annuités garanties : Le principe de cette option est de garantir, quoi qu'il arrive, le versement d'une rente sur une durée minimum librement fixée parmi les choix proposés ; généralement 5, 10, ou 15 ans.

Panachage : Au terme du contrat l’assuré sort son capital en mixant sortie en capital et en rente.

Prorogation : prolongement, pour une période déterminée ou non,  de la durée d’un contrat.

Rente certaine
: Rente comportant un nombre minimum d'arrérages à verser à l'assuré puis à ses ayants droits dans l'éventualité de son décès avant expiration du nombre minimal de versements.

Rente viagère
: Somme versée périodiquement au souscripteur jusqu’à son décès en contrepartie d’un capital aliéné. Il est possible de prévoir la réversion au profit d’une autre personne.

Rente viagère réversible : Somme versée périodiquement au second assuré jusqu’à son décès lorsque le souscripteur est décédé.

Rente par paliers
: La rente viagère par paliers permet d'adapter le montant de sa rente sur  une durée définie. Ainsi l’assuré selon ces besoins à un moment de vie, peut augmenter ou diminuer sa rente.

Rente dépendance
: Majoration de la rente, en cas de dépendance, pour faire face à la situation.

Rente temporaire : la rente est versée jusqu'à une date donnée puis s’arrête, même si le bénéficiaire est encore en vie.

Vie entière
: Aucune date de terme n’est prévue,  le contrat court jusqu’au décès du souscripteur.

 

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La sélection d'assurances vie des Dossiers de l' Epargne

Nous avons sélectionné pour vous des assurances vies :

  • Sans frais sur versement
  • Avec moins de 0,80% de frais de gestion sur le fonds en euros
  • Avec moins de 0,85% de frais de gestion sur les unités de comptes
  • Et un taux assurance vie de la dernière année > 4,1%
CourtierContrat
Frais sur versement
Frais de gestion en euros
Frais de gestion en U.C.
Performances sur 1 an
Que vaut ce contrat ? Ce contrat vous intéresse ?
INVEST-ENLIGNEALPHA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
ALTAPROFITSALTAPROFITS VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
BOURSE DIRECTBOURSE DIRECT VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
PLACEMENT-DIRECTDARJEELING 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
FORTUNEOFORTUNEO VIE ( ex : SYMPHONIS VIE / FIDELITY VIE) 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ALTAPROFITSTITRES@VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
ALTAPROFITSALTAPROFITS VIE ORIENTATION RETRAITE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
ONEYASSURANCE-VIE ONEY 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
BFORBANKBFORBANK VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,17% Plus de détails
BOURSORAMA BANQUEBOURSORAMA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
EPARGNISSIMOCROISSANCE AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ALTAPROFITSDIGITAL VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
EPATRIMOINEEPARGNE EVOLUTION 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMEVOLUTION VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,46% Plus de détails
APIVIE / MONFINANCIER / PATRIMEAFRONTIERE EFFICIENTE 0,00% 0,00% 0,00% 2,20% Plus de détails
GENERALIGENERALI EPARGNE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
GRISBEE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
HEDIOS PATRIMOINEHEDIOS LIFE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ING DIRECTING DIRECT VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
PLACEMENT-DIRECTKAPITAL-DIRECT 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA SPIRIT 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
LINXEA SASLINXEA ZEN 0,00% 0,00% 0,00% 2,35% Plus de détails
FRANCE MUTUALISTE (LA)LIVRET JEUN'AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,27% Plus de détails
ADVIZEMA SENTINELLE VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MARIEQUANTIER.COMMARIE QUANTIER I 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTS LIBERTE 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTS VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MES-PLACEMENTS.FRMES-PLACEMENTSRETRAITE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MONABANQMONABANQ.VIE PREMIUM 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MONFINANCIERMONFINANCIER RETRAITE VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
MONFINANCIERMONFINANCIER VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
MACIFMULTI VIE (EX : LIVRET VIE OPTION) 0,00% 0,00% 0,00% 1,20% Plus de détails
UAF LIFE PATRIMOINENETLIFE 0,00% 0,00% 0,00% 2,01% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMPUISSANCE AVENIR 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
ASSURANCEVIE.COMPUISSANCE SELECTION 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
FAPES DIFFUSIONSOLID'R VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,25% Plus de détails
WESAVE.FRWESAVE PATRIMOINE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
YOMONIYOMONI VIE 0,00% 0,00% 0,00% 2,30% Plus de détails
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